近年來，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實體經(jīng)濟的要求下，金融業(yè)擁抱物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的速度加快，一些可復(fù)制的應(yīng)用場景和模式開始凸顯。作為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的需求方，金融機構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)的重視程度明顯上升，在需求驅(qū)動下金融業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)的投入將持續(xù)上升。
過去十多年，物聯(lián)網(wǎng)在大量行業(yè)深入落地應(yīng)用，為各行業(yè)數(shù)字化升級做出重要貢獻。然而，金融業(yè)似乎一直被物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所“遺忘”，在各種物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用政策文件和數(shù)據(jù)統(tǒng)計中不見其身影。
近年來，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實體經(jīng)濟的要求下，金融業(yè)擁抱物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的速度加快，一些可復(fù)制的應(yīng)用場景和模式開始凸顯。作為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的需求方，金融機構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)的重視程度明顯上升，在需求驅(qū)動下金融業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)的投入將持續(xù)上升。
金融機構(gòu)大手筆投資ICT技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用投入潛力大
金融行業(yè)對ICT技術(shù)高度重視已成為業(yè)界共識，從其資金投入方面就可見端倪。公開數(shù)據(jù)顯示，2021年國有六大銀行針對信息技術(shù)的投入合計超過1000億元，同比大漲12.34%。其中3家銀行投入規(guī)模超過200億元，包括工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別投入259.87億元、235.76億元和205.32億元；而中國銀行、郵儲銀行投入金額均在百億以上。
每年在技術(shù)領(lǐng)域百億級的投入，使這些巨無霸不僅是ICT技術(shù)的應(yīng)用者，也成為ICT技術(shù)的賦能者，將其擁有的技術(shù)能力對外賦能。在這一過程中，大型金融機構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也不斷加大投入，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平和應(yīng)用場景持續(xù)擴大，完善物聯(lián)網(wǎng)管理平臺，擴大物聯(lián)網(wǎng)場景。
對于物聯(lián)網(wǎng)的布局，金融機構(gòu)已不再是點狀推進，而是形成一套完整的體系。公開資料顯示，多家銀行已從總行層面形成物聯(lián)網(wǎng)整體部署，例如工商銀行提出“圍繞5G+ABCDI打造一系列服務(wù)能力強、具有行業(yè)領(lǐng)跑優(yōu)勢的企業(yè)級新技術(shù)平臺”，在物聯(lián)網(wǎng)方面，打造“端、邊、云”一體化物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系；建設(shè)銀行在2019年就啟動了物聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)項目，目前已形成“應(yīng)用-云-管-邊-端“的物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，物聯(lián)網(wǎng)平臺具備千萬級設(shè)備接入能力；農(nóng)業(yè)銀行強調(diào)已形成基于智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）的云邊一體解決方案，將逐步構(gòu)建面向網(wǎng)點運營、風(fēng)控、營銷等多領(lǐng)域的智慧銀行運營模式。
以農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)業(yè)銀行技術(shù)專家高峰、蔣秀才在《智慧物聯(lián)平臺“格物”創(chuàng)新金融服務(wù)新范式》一文中對該行物聯(lián)網(wǎng)的實踐進行介紹，農(nóng)業(yè)銀行在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用起步較早，在網(wǎng)點營銷、金庫管理、機房監(jiān)控和信貸風(fēng)控等領(lǐng)域積累了一些實踐經(jīng)驗。不過，作者也總結(jié)了一些物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的壁壘，其中典型的一個壁壘是“沒有統(tǒng)一物聯(lián)網(wǎng)平臺”，由于應(yīng)用場景不斷發(fā)展，農(nóng)行接入的物品、設(shè)備越來越多，安全管控、運營管理需要重復(fù)建設(shè)，物聯(lián)網(wǎng)管理也需要與邊緣計算、AI平臺、數(shù)據(jù)中臺實現(xiàn)高效聯(lián)動，因此，農(nóng)行推出了統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)管理平臺“格物”。
農(nóng)業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)平臺“格物”（來源：農(nóng)業(yè)銀行）
基于“格物”物聯(lián)網(wǎng)平臺，農(nóng)行推出了抵質(zhì)押品“全天候”監(jiān)控應(yīng)用，該功能借助智能攝像頭、紅外、壓感等物聯(lián)網(wǎng)感知設(shè)備，應(yīng)用AI邊緣檢測、AR信息擬合技術(shù)，實現(xiàn)對大宗商品物理信息的實時采集，使客戶經(jīng)理及審批審查人員可“足不出戶”完成對擔保物的“全天候監(jiān)控”，破解了擔保貨權(quán)不符、倉儲地區(qū)偏遠、現(xiàn)場檢查周期長等現(xiàn)實難題。在此實踐基礎(chǔ)上，農(nóng)行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以擴展至多個三農(nóng)金融服務(wù)、綠色金融等場景。
筆者和多個物聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者交流過，多年前不少物聯(lián)網(wǎng)廠商也為金融客戶提供過一些物聯(lián)網(wǎng)解決方案，但大多是在分行、支行層面，也僅僅面向一些零散的場景，成本高、可復(fù)制性差，無法形成規(guī)模應(yīng)用。不過，當前頭部金融機構(gòu)均在總行層面形成物聯(lián)網(wǎng)的整體架構(gòu)和體系，建設(shè)統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)管理平臺，并推動一些場景落地，形成標準化、可復(fù)制的模式，可以說是金融業(yè)物聯(lián)網(wǎng)規(guī)?；瘧?yīng)用的前奏。
頂層設(shè)計全面部署
自上而下形成推力
筆者曾在《光大/工行/農(nóng)行/民生/浦發(fā)等銀行齊參與，業(yè)界首個5G+物聯(lián)網(wǎng)智能金融標準重磅發(fā)布！》一文中對金融業(yè)主管部門在金融科技相關(guān)政策中對物聯(lián)網(wǎng)部署進行總結(jié)，最為典型的是今年年初發(fā)布的金融科技綱領(lǐng)性文件《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱“規(guī)劃”）對物聯(lián)網(wǎng)所提的重點方向。從這些重點方向中，我們可以分析金融業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用落地的主要領(lǐng)域。
第一，針對金融業(yè)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)劃中提出：綜合運用第五代移動通信技術(shù)（5G）、窄帶物聯(lián)網(wǎng)（NB-IoT）、射頻識別（RFID）等技術(shù)打造固移融合、寬窄結(jié)合的物與物互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺，實現(xiàn)移動金融終端和固定傳感設(shè)備統(tǒng)一接入、管理和控制，為數(shù)字信貸、數(shù)字風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。
可以看出，5G、NB-IoT等物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施也已經(jīng)成為金融業(yè)數(shù)字基建的組成部分。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，金融機構(gòu)自身擁有大量的實體資產(chǎn)，需要對這些資產(chǎn)進行有效管理，那么就需要無處不在、安全的接入網(wǎng)絡(luò)。由于金融業(yè)對安全性要求較高，在很多場景下對于網(wǎng)絡(luò)專用性提出需求，物聯(lián)專網(wǎng)成了物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應(yīng)用的一個業(yè)態(tài)。如近年來，多家銀行在全國多地打造的5G+智慧銀行，不少是通過5G專網(wǎng)方式，借助邊緣計算，實現(xiàn)數(shù)據(jù)不出場。
另外，由于當前已形成NB-IoT、4G、5G涵蓋低、中、高速率的多層次的廣域物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系，以及WiFi、藍牙、UWB等成熟的局域物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系，能夠支持金融業(yè)各類實體資產(chǎn)接入，金融業(yè)場景實現(xiàn)規(guī)模化的物聯(lián)網(wǎng)連接。例如，智能POS機已經(jīng)是LTE Cat.1連接規(guī)模最大的終端設(shè)備，各大銀行的貴金屬、現(xiàn)金鈔箱、安防設(shè)備等都通過物聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)管理。
第二，針對搭建多元融通的服務(wù)渠道，規(guī)劃中提出：以融合為方向，利用物聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)突破物理網(wǎng)點限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯(lián)的服務(wù)渠道。
此前，針對金融業(yè)服務(wù)渠道的擴展和變革，更多做法是將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，通過PC和智能手機實現(xiàn)此前線下業(yè)務(wù)的辦理。隨著移動通信技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，渠道創(chuàng)新已不僅僅限于現(xiàn)有服務(wù)的線上化遷移，而是形成一些全新的服務(wù)模式，尤其是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，除了提升針對人的服務(wù)外，很多金融服務(wù)也能融合于智能實物、智能場景中。例如，在一些行業(yè)、企業(yè)采用物聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)智能化升級過程中，嵌入式的金融服務(wù)可能成為其物聯(lián)網(wǎng)方案中的一個組成部分，助力整個方案閉環(huán)形成，實現(xiàn)工業(yè)互聯(lián)、智能家居、智慧消防、電梯維保等場景金融，可以說，此類場景金融是通過對“物”的服務(wù)渠道形成的。
第三，針對農(nóng)村金融領(lǐng)域，規(guī)劃中提到：借助移動物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等技術(shù)，加強種子與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“不動產(chǎn)”，實現(xiàn)融資需求精準授信。
實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要金融服務(wù)的助力，然而傳統(tǒng)金融服務(wù)模式無法滿足農(nóng)村金融需求，需要進一步采用技術(shù)手段。例如，近年來，針對農(nóng)村抵押物少的痛點，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動活體抵押的模式正在逐漸推廣，通過智能傳感器采集牲畜生物特征并進行定位，確保牲畜不會被重復(fù)抵押和丟失，降低金融機構(gòu)風(fēng)控成本。規(guī)劃中所提出的內(nèi)容，站在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈全鏈條角度，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。當然，農(nóng)業(yè)場景復(fù)雜，且對成本敏感性很高，即使是當前多方實踐的活體抵押模式，也面臨著技術(shù)和成本的挑戰(zhàn)，相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案還需要持續(xù)完善、降低成本才能大規(guī)模應(yīng)用。
第四，針對供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，規(guī)劃中提出：通過“金融科技+供應(yīng)鏈場景”建立多方互信機制，實現(xiàn)核心企業(yè)“主體信用”、交易標的“物的信用”、交易信息“數(shù)據(jù)信用”一體化協(xié)同管理。
供應(yīng)鏈金融涉及環(huán)節(jié)很多，尤其是交易標的“物的信用”建立難度很大。相對于企業(yè)主體和交易數(shù)據(jù)，各類交易標的種類多，沒法形成統(tǒng)一的物的信用，對標的物從源頭感知其狀態(tài)、形成標的物客觀信息、減少上報標的物信息中人為因素就顯得至關(guān)重要。在這種情況下，通過泛在物聯(lián)感知手段，減少人為干預(yù)，可以為建立“物的信用”提供可信的原始數(shù)據(jù)，緩解供應(yīng)鏈金融中的信任問題。
市場研究機構(gòu)IoT Analytics跟蹤數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球各行業(yè)企業(yè)用戶對物聯(lián)網(wǎng)解決方案總支出達到1289億美元，預(yù)計到2025年這一數(shù)據(jù)達到4119億美元，年復(fù)合增長率達到26.7%。當前，能源、物流、工業(yè)、汽車等行業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)解決方案的支出占比較大，隨著金融行業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)需求增長，相信金融業(yè)未來也將成長為物聯(lián)網(wǎng)支出的重點行業(yè)。
